ProSkandias debattinlägg i Svenska Dagbladet (16/2) har fått stort genomslag. Här utvecklar vi hur en flytträtt bör utformas för att Skandia ska ges möjlighet att konkurrera på lika villkor som övriga aktörer:
Är ProSkandia för flytträtt?
Självklart vill vi att kunderna ska ha möjlighet att byta sparinstitut om de är missnöjda. ProSkandia har funnits sedan 2006 i nuvarande form och har rötterna i en aktieägarförening från början av 90-talet som då verkade för de små aktieägarnas intresse i det då börsnoterade Skandia. Som representant för försäkringstagare bävar vi däremot för konsekvenserna av en dåligt genomtänkt fri flytträtt. Vi välkomnar en rätt att flytta om man är missnöjd. Men vi anser att det förslag som presenterats i Livförsäkringutredningen är ogenomtänkt. En obegränsad flytträtt tillsammans med höga provisioner till säljarna och dålig kunskap hos kunderna, kommer istället att allvarligt skada de försäkrades sparkapital i de traditionella livbolagen.
Hur ska en flytträtt se ut?
I vårt remissvar kräver vi istället att:
- Andelen överskott i bolaget får inte minska för dem som inte flyttar.
- Felaktigt utformade flytträttsregler får inte leda till att de traditionella livbolagen tvingas att öka sin likviditet med åtföljande lägre avkastning för dem som inte vill flytta.
- Självklart ska avtalsfrihet råda och möjliggöra för livförsäkringstagare, som så vill, att avtala bort flytträtten – helt eller delvis – i utbyte mot en högre möjlig avkastning och lägre kostnader. I bankvärlden är det som jämförelse fullt möjligt att låsa in sitt banksparande i utbyte mot en högre räntesats.
- Hänsyn måste tas till att traditionellt försäkringssparande inte är vilket sparande som helst – det är i första hand försäkring för till exempel ett långt liv. Det ligger ljusår från vanligt fond- och banksparande.
Om en generös flytträtt ändå införs måste en flyttkarusell som bara gynnar branschens mellanhänder stoppas. Ångerrätt på tre månader måste införas med rätt att flytta tillbaka till det gamla avtalet om man så vill. Dessutom behövs ett förbud mot provisioner eller starkt maximerade provisioner. ProSkandia deltar gärna i en dialog om dessa för de traditionella försäkringsspararna vitala frågor.
Bakgrunden
Vad är så speciellt med försäkringssparande?
Försäkringssparandet domineras av två olika principer. I fondförsäkring är det försäkringstagaren som väljer hur pengarna som sparas ska placeras och som tar placeringsrisken. Fondförsäkringsbolaget tar inga placeringsrisker. I traditionellt försäkringssparande är det istället bolaget som placerar pengarna och sparandet är vanligen garanterat med en viss över tid växlande procentsats eller bara ”pengarna-tillbaka-garanti”. Det riskkapital som garantin kräver står försäkringskollektivet för i form av en konsolideringsfond i de ömsesidigt drivna bolagen. Överskott utöver vad konsolideringen kräver återgår i sin helhet till försäkringstagaren i form av återbäring.
Varför har de ömsesidiga livbolagen försvunnit?
För inte så många år sedan när räntan var ”normal” och börsen också utvecklades enligt förväntningarna var det högsta mode att ombilda gamla traditionella och ömsesidigt drivna livbolag till aktieutdelande livförsäkringsaktiebolag. Om vi bortser från tjänstepensionsbolagen är det bara Folksam och Skandia kvar för ”vanligt folk” att försäkringsspara i om man vill ha den trygga och under lång tid beprövade traditionella försäkringsidén som grund för sitt sparande och slippa risken, besväret och kanske obehaget med att själv placera sparpengarna. Handelsbanken Liv, Länsförsäkringar Liv och Handelsbanken Liv har samtliga stängt sina bolag för nyteckning liksom SEB Trygg Liv Gamla har gjort sedan långt tidigare.
Ett tydligt vinstmål är väl alltid att föredra jämfört med luddig ömsesidighet?
Nej, inte per automatik. I just pensionsbranschen har det stått många försäkringstagare dyrt. I takt med att utsikterna för aktieägarna att få kalkylerade utdelningar från dessa ombildade livbolag har försvunnit, har deras intresse sjunkit i samma takt som ränteutvecklingen och aktiekurserna. Istället försökte man övertala kunderna i de ombildade livförsäkringsaktiebolagen att lämna de trygga och garanterade avtalen för att i stället själv ta risken med placeringar inom ramen för fondförsäkring. Där detta lyckats försvinner ägarnas risk genom att placeringsrisken istället överfördes till försäkringstagarna. Som jämförelse kan nämnas att Skandia och Folksam i år både lämnar en återbäring på 5 respektive 6 % och fortsätter att leverera trygghet i form av ett garanterat kapital.
GM LH. HW.
