Beskedet från nya regeringen att avdragsrätten för individuellt pensionssparande (IPS) försvinner vid årsskiftet har skapat ordentlig oro i försäkringsbranschen. Många kunder är inte informerade och de vet inte hur de ska hitta bra sparformer. Risken är stor att många väljer att helt sluta spara istället. Skandia försöker nu informera kunderna om nya produkter.
I vårbudgeten beskrev förre finansminister Anders Borg beskedet att slopa avdragsrätt på pensionssparande på 12 000 kronor från 2015 som ett sätt att förenkla skattesystemet. I höstbudgeten gick nye finansminister Magdalena Andersson vidare och nu dras det ner till 1800 kronor vid årsskiftet och slopas helt från och med 2016.
”Det är en olycklig utveckling där Sverige blir det enda landet i Europa som inte erbjuder ett skattegynnat privat pensionssparande”, säger Leif Hansson, ordförande i ProSkandia. De senaste veckorna har flera tidningar uppmärksammat att många kunder inte vet vad de ska göra istället.
Enligt Pensionsmyndigheten har cirka 38 procent av svenskarna i åldern 20 till 64 år ett sådant sparande. I snitt sparar de 470 kronor i månaden. Skandia varnar nu alla kunderna från att fortsätta spara i IPS-konton. På hemsidan skriver Skandia att risken är stor att sparpengarna kommer beskattas vid två tillfällen –när kunderna sätter in redan beskattade pengar som beskattas en gång till vid pensionsutbetalningen. Då är det bättre att spara i en kapitalförsäkring eller i ett Investeringssparkonto (ISK). Problemet med ISK är att det fortfarande är en ny och relativt okänd sparform. Dessutom är marknadsföringen låg eftersom bankerna egentligen inte har någon fördel av den.
För en vanlig sparkund gäller det också att tänka på att ISK inte erbjuder något försäkringsskydd, så det måste köpas som en tilläggsprodukt. På Skandias hemsida finns förslag på olika sparformer som fortfarande lämpar sig bra för ett långsiktigt sparande:
- Skandia erbjuder flera olika kapitalförsäkringar. Det är den sparform som bäst liknar villkoren i en pensionsförsäkring. Det går att investera i olika tillgångsklasser som aktier, fonder och obligationer. Den kan också ha ett större inslag av skydd för familjen om något skulle hända den försäkrade och utbetalningarna kan göras under en längre tid. Tillgångarna i försäkringsbolaget beskattas årligen med en avkastningsskatt som är kopplad till det allmänna ränteläget. Utbetalningar från en kapitalförsäkring är fria från inkomstskatt.
- Investeringssparkonto (ISK). ISK är en enkel sparform med fria insättningar och uttag. Här går det att välja mellan ett stort urval av aktier, fonder, obligationer och strukturerade produkter. Investeringssparkontot passar för den som är aktiv i placeringarna. Försäkringsdelen får tecknas separat. Det utgår en årlig schablonskatt istället för kapitalskatt.
- Löneväxling. Det kan vara ett alternativ den som ha en månadslön på minst 38 265 kronor (vid föräldrapenning 37 000 kr per månad ), efter avdraget för löneväxlingen. Då kan arbetsgivaren betala in en del av den anställdes bruttolön till en tjänstepensionsförsäkring. Eftersom arbetsgivaravgifterna är cirka sex procent lägre på pensionsrätten än på lön, kan pensionspremien bli upp till sex procent högre än vad motsvarande lönedel skulle ha varit. Den skatt som skulle dragits på lönen investeras i stället i framtida pension. Pengarna inkomstbeskattas först när pensionen betalas ut.
Sedan går det förstås att spara i vanliga depåer eller amortera ner bostadslån. Det viktiga är att inte sluta spara.
”Det här är en viktig fråga för ProSkandia. Utvecklingen i samhället är sådant att allt fler kommer behöva spara ihop till en del av sin pension. De offentliga pensionssystemen kommer inte räcka till samtidigt som en allt större del av de som arbetar har olika arbetsgivare eller är anställde i egen regi”, säger Leif Hansson.
Pengar som redan är sparade berörs inte och kapitalet kan ligga kvar som det är. Det kommer gå att flytta pensionskapitalet samt byta förvaltningsform som tidigare.
