I en statlig utredning föreslås provisionsförbud från tredje part vid rådgivning och försäljning av försäkringar och finansiella produkter till icke professionella kunder. Det ligger i linje med ProSkandias och Skandias kritik mot up-front provisioner.
I januari 2015 publicerade 2013 års värdepappersmarknadsutredning (SOU 2015:2) sitt betänkande. Betänkandet baseras på Europaparlamentets och Rådets direktiv 2014/65/EU av den 15 maj 2014 om marknader för finansiella instrument. Direktivet är ett s k minimidirektiv och den svenska utredningen förslår att man går längre än vad som föreskrivs i direktivet då det implementeras i svensk lagstiftning.
Att märka är att utredningen och även direktivet omfattar hela värdepappersmarknaden. Försäkringsmarknaden är följaktligen bara en liten del av utredningen. Några av utrednings förslag har direkt påverkan på försäkringsbranschen.
I dag finns olika bestämmelser om rådgivning avseende olika typer av finansiella instrument. Försäkringar klassas alltså i detta sammanhang som ett finansiellt instrument. Bestämmelserna uppvisar stora likheter varför man nu tar steget fullt ut och föreslår samma bestämmelser för alla typer av finansiella instrument.
Störst påverkan för försäkringsbranschen torde dock förslaget om att införa ett provisionsförbud från tredje part t ex försäkringsbolag. Förbudet gäller ersättningar för rådgivning och försäljning till icke professionella kunder av finansiella produkter, t ex försäkringar, som kan påverka kundernas intressen negativt. Finansinspektionen föreslås komma med föreskrifter kring detta. Provisionsförbudet kommer att gälla både oberoende och icke oberoende rådgivare och försäkringssäljare. Innebörden av förbudet är att det endast blir tillåtet att ta mot ersättning för rådgivning och försäljning direkt från berörda kunder.
Kriterierna för att få kalla sig oberoende rådgivare skärps också. En oberoende rådgivare kan enligt utredningsförslaget enbart ge råd om externa produkter. Det gäller både för försäkringsbolagen och försäkringsförmedlarna. Här har man gått längre ån EU-direktivet eftersom man där säger att en oberoende rådgivare kan ge råd om egna produkter förutsatt att han också ger råd om ett antal externa produkter.
ProSkandia har i flytträttsremissen gett tillkänna sin uppfattning i provisionsfrågan. Därför avser vi inte att lämna in något remissvar denna gång. Enligt vår uppfattning ska s k up-front provision, innebärande att provisionen utbetalas då försäkringen tecknas, vid nyteckning av försäkringar med löpande premiebetalningar förbjudas. Vid flyttar bör up-front provision förbjudas oavsett om det pågår någon löpande premiebetalning eller ej. Motivet är att up-front provisioner uppmuntrar till oseriös försäljning som i slutändan får betalas av försäkringstagarna och de försäkrade enligt vår uppfattning. Skandia har redan fattat beslut om att upphöra med up-front provisioner.
Då det gäller beståndsersättningar som utgår under hela försäkringstiden eller under ett avsevärt antal år anser vi att de kan tillåtas. Motivet är att förmedlarna har ett intresse att kunden finns kvar i bolaget och således inte uppmuntrar förtidsannullationer. Kunden kan också lättare få tillgång till kvalificerad rådgivning under löpande försäkringstid. I utredningen förs ett liknande resonemang även om man i slutändan stannar för att föreslå ett totalt förbud för provisioner från någon annan än kunden.
/Harry Wide, aktuarie och ledamot i ProSkandia
