Den nya flytträttslagstiftningen har flera positiva nyheter – men även en del begränsningar. Och det gäller att inte ta några förhastade beslut om man tänker flytta sin pensionsförsäkring, manar Harry Wide, aktuarie och styrelseledamot i ProSkandia.
Från 1 januari 2020 är det möjligt att samla ihop sina olika pensionsförsäkringar till en befintlig försäkring. Nu behöver man inte längre teckna en helt ny försäkring. Det är en välkommen nyhet.
Om du har flera pensionsförsäkringar kan du alltså välja ut en av dem och flytta försäkringskapitalet i de andra till den. Det innebär i en del fall att det sammanlagda avgiftsuttaget minskar, eftersom du exempelvis kan undvika att betala de fasta avgifterna som en del försäkringar har. Avgifterna du betalar hittar du i de årsbesked du får från försäkringsbolagen. Även den fasta avgiften brukar i de flesta fall särredovisas där.
På så sätt kan du få en uppfattning om hur stor andel av försäkringskapitalet i procent som går åt till avgifter varje år och jämföra mellan dina försäkringar. En annan möjlighet att göra jämförelser är att gå in på Konsumenternas Försäkringsbyrås hemsida, där det finns en tabell med försäkringsbolagens avgifter.
Det blir möjligt att flytta en försäkringar under pågående utbetalning. Många pensionärer har flera gamla fribrev med både pågående och uppskjutna utbetalningar. Dessa kan nu flyttas och slås i hop till en enda försäkring. Det innebär för de flesta att man får en betydligt bättre överblick över sin pension och kan planera bättre inför framtiden. Även här gäller att de sammanlagda avgifterna kan minska.
Men det finns en del begränsningar att hålla koll på:
- Utbetalningar från den mottagande försäkringen får inte ha påbörjats. Det går därmed inte att flytta till en försäkring som redan har pågående utbetalningar.
- Inkomstskattelagens regelverk gäller för den mottagande försäkringen. Precis som tidigare gäller exempelvis att kortaste tillåtna utbetalningstid är fem år (vissa undantag finns) och lägsta tillåtna pensionsålder är 55 år.
- Samma person måste vara försäkrad i både den mottagande och avgivande försäkringen.
Den avgivande och den mottagande försäkringen behöver inte ha samma försäkringstagare (med försäkringstagare menas här det bolag/den arbetsgivare som tecknat försäkringen för den anställde), vilket underlättar flyttar av tjänstepensioner. Arbetsgivaren/ försäkringstagaren kanske inte finns längre, t ex efter en konkurs eller uppköp. Den anställde kan också ha bytt arbetsgivare av andra skäl.
Det finns också ett par bestämmelser om flyttavgifter som enbart berör privata försäkringar, d v s sådana försäkringar som inte är kollektiva tjänstepensioner. (Kollektiva tjänstepensioner är sådana tjänstepensioner som tecknas enligt avtal med arbetsmarknadens parter, t ex Svenskt Näringsliv och PTK eller LO.)
• Försäkringsbolagen får ta ut flyttavgifter för privata försäkringar som täcker direkta flyttkostnader. Finansinspektionen kommer att i föreskrift meddela vilka flyttkostnader som är att betrakta som direkta flyttkostnader. Ett tänkbart scenario är att flyttavgifterna kan sänkas något, eftersom indirekta kostnader för t ex IT-system och administrativa rutiner inte får tas med när man beräknar avgifterna.
• Försäkringsbolagen får också ta ut flyttavgifter för kvarvarande anskaffningskostnader under som mest tio år efter att en försäkring tecknats. Vid nyteckning av ett försäkringsavtal uppstår kostnader för ett försäkringsbolag, t ex provision till den som sålt försäkringen; riskbedömning av den försäkrades hälsotillstånd om försäkringen t ex tecknas med ett dödsfallsskydd; kostnader för registrering av försäkringen m m. Dessa kostnader kallas anskaffningskostnader.
Efter att försäkringen trätt i kraft avskrivs anskaffningskostnaderna under en längre eller kortare tid av försäkringsbolagen. Anskaffningskostnader som ännu inte avskrivits kallas i den nya lagen ”kvarvarande anskaffningskostnader”. Vad tidsgränsen om tio år betyder för flyttavgifterna är svårt att bedöma. I den mån bolagen tagit ut sådana kostnader efter tio år innebär det givetvis att flyttavgifterna sänks.
Om du överväger att flytta en eller flera av dina försäkringar till en annan försäkring hos en annan (eller samma) försäkringsgivare är det dessutom flera andra saker du bör tänka igenom innan du fattar ditt beslut.
- Den försäkring du vill flytta kan ha ett riskskydd av något slag, t ex ett efterlevandeskydd eller sjuk- och premiebefrielseförsäkring. Om du vill ha det kvar måste du försäkra dig om att den mottagande försäkringen du väljer också har ett sådant riskskydd. Det är ju både bra att ha och något du under åren betalat för att få. Det kan också vara så att det krävs hälsoprövning för att få motsvarande riskskydd i den mottagande försäkringen. Om ditt hälsotillstånd har försämrats sedan du tecknade de avgivande försäkringarna kanske det inte alls går att få samma riskskydd.
- Det finns också skäl att fördjupa sig i vilka avkastningsgarantier som är knutna till de försäkringar du har. För ett antal år sedan låg de på en mycket högre nivå än vad som gäller i dag. Då förekom garantier på upp till fyra-fem procent. I dag ligger garantierna på en avsevärt lägre nivå. Då var garantierna också knutna till hela premien, i dag är det vanligt att endast 80 procent av betald premie har en avkastningsgaranti. Här kan det behövas lite räknearbete för att kunna jämföra.
- Titta också noga på vilka avgifter som tas ur försäkringen. Det kan vara så att din befintliga försäkring har ett lägre avgiftsuttag än den nya försäkringen.
- Sist, glöm inte att titta på nivån på återbäringen också. Om du byter försäkringsgivare i samband med en flytt så titta noga på den historiska återbäringen både hos avgivande och mottagande bolag (gäller traditionella försäkringar). Även om en bra historisk återbäring inte behöver upprepa sig i framtiden så är det i vart fall något att tänka igenom. En bra kapitalavkastning och hög återbäring kan i många fall mer än väl kompensera för en något högre avgift!
Harry Wide, styrelseledamot ProSkandia
