Din framtida pension kommer att bestå av allmän pension, tjänstepension och eventuellt privat sparande. Men vad kan man förvänta sig i pension och hur mycket har egentligen andra? Och framför allt: hur får du pensionen du önskar? Läs här vilka råd Skandias pensionsekonom Mattias Munter ger!
Tjänstepension är inte obligatoriskt men ungefär 9 av 10 anställda omfattas av det idag. Det sammanlagda pensionskapital som du tjänar ihop under en hel karriär är vad du sen ska leva av resten av livet.
– Med tanke på den fantastiska hälsoutvecklingen har de flesta av oss ett långt och aktivt liv att se fram emot som pensionärer. Det kräver sin pensionsplanering där den allmänna pensionen alltid betalas ut så länge du lever men där övriga pensioner kan tas ut under ett bestämt antal år om du vill, förklarar vår pensionsekonom Mattias Munter.
Vad är ett genomsnittligt pensionskapital?
Siffror från Pensionsmyndigheten visar att genomsnittlig total pension för en svensk boende i Sverige var 23 900 kronor i månaden före skatt år 2024. För kvinnor var den lägre, 20 600 kronor i månaden, medan män snittade på 27 700 kronor i månaden. (preliminära siffror 2024)
Hur mycket pensionskapital behöver man?
Vad ett genomsnittligt pensionskapital är har egentligen en mindre betydelse för dig personligen, däremot är det viktigt att jämföra hur just ditt pensionskapital förhåller sig till dina planerade utgifter och behov. Genom att räkna på vad du behöver i pension för att leva så som du önskar, kan du också se vad du kommer att behöva i pensionskapital.
– Enklast är att utgå ifrån den lön du har när du jobbar. Många tänker sig då att 80 % av sin slutlön i pension behövs för att kunna göra det man vill som pensionär. I själva verket kan de flesta räkna med omkring 70 % i allmän pension och tjänstepension, beroende på hur arbetslivet har sett ut. Resten behöver du då spara på egen hand, säger Mattias.
Så hur mycket behöver du samla ihop under karriären? Vi räknar på vad ett bestämt pensionskapital ger i månadsutbetalning för att lättare kunna svara på den frågan.
Hur långt räcker 5 miljoner i pensionskapital?
För att nå fem miljoner i pensionskapital behövs en tjänstepensionsavsättning eller motsvarande sparande på 4 300 kronor per månad i 30 år (med en antagen avkastning på 7 % per år och där inflation inte är medtaget i beräkningarna).
Hur långt fem miljoner kronor i pensionskapital från tjänstepension och privat sparande sedan räcker påverkas främst av tre saker: hur mycket du tar ut varje månad, vilken avkastning du får och hur inflationen utvecklas.
Om du går i pension vid 67 års ålder och lever till 87, ska pengarna fördelas över 20 års tid. En förenklad beräkning innebär då att fem miljoner fördelat på 20 år ger 250 000 kronor per år – eller drygt 20 000 kronor i månaden. Det är före skatt och utan hänsyn till eventuell avkastning under utbetalningstiden. Utöver tjänstepension och eget sparande tillkommer sedan den allmänna pensionen.
Nyckeln: Planering och koll på helheten
Exakt hur mycket som krävs i totalt pensionskapital när det är dags att lämna arbetslivet beror som sagt på hur dina behov, din ekonomi och livsstil ser ut. Nyckeln till att få den ekonomi du önskar är däremot alltid densamma: att planera smart och ha koll på helheten.
Mattias tre tips:
- Gör en helhetskoll. Logga in på minPension.se och se din allmänna, tjänste- och privata pension samlat.
- Gör en prognos och simulera olika uttag. Testa hur länge kapitalet räcker vid olika pensionsnivåer.
- Se över risknivån på de delar som du kan påverka. Kom ihåg att pensionskapitalet kan fortsätta växa även efter att du börjat ta ut pension. Avkastning under utbetalningstiden behövs inte minst för att utbetalningarna ska kunna höjas i takt med prisutvecklingen.
