Krönika Harry Wide: Glöm inte se över återbetalnings- och familjeskydd

Anställda med tjänstepension kan många gånger höja sitt pensionskapital med både fem och tio procent genom att gå igenom sitt behov av återbetalnings- och efterlevandeskydd. Det skriver Harry Wide, f.d. aktuarie på Skandia och ledamot i ProSkandia, som uppmärksammar ett problem som det talas alldeles för lite om: kostnaden för återbetalnings- och efterlevandeskydd.

Skydden är lovvärda och tecknas ofta av arbetsgivaren utan att den anställda vet om det. Men eftersom det kostar är det viktigt att då och då se över sitt försäkringsavtal för att se om man har rätt skydd, eller saknar skydd.

Det rör sig knappast om småbelopp. Beräkningar från Konsumenternas Försäkringsbyrå och Skandias Offertprogram visar att en 35-åring som avstår återbetalningsskydd i sin tjänstepension får 5–6 procents högre pensionskapital.

Den person som i samband med sin pensionering, vid 65-årsdagen, väljer att avstå från efterlevandeskydd (återbetalningsskydd) får ungefär 10 % högre ålderspension. En 35-åring som avstår från familjeskydd kan höja sin pension med som mest 12.5 %.

Problemet med återbetalnings- och ibland efterlevandeskydd, som kanske inte behövs, kan även i vissa fall gälla privata pensionsförsäkringar. Det är givetvis bra att de efterlevande per automatik är skyddade om den försäkrade personen avlider. Men behövs det inte, finns det förstås inte någon anledning att betala för det heller.

Harry Wide tar nedan upp några olika perspektiv på återbetalnings- och efterlevandeskydd.

Definitioner

Återbetalningsskydd. Med återbetalningsskydd förstås att det intjänade försäkringskapitalet i en pensionsförsäkring utbetalas till de efterlevande om den försäkrade avlider (för privata pensionsförsäkringar handlar det ofta om 101 % av försäkringskapitalet).

Efterlevandeskydd, vanligen kallat familjeskydd. Utöver ett eventuellt återbetalningsskydd utbetalas även ett förutbestämt belopp till de efterlevande i händelse av den försäkrades dödsfall. Både återbetalnings- och familjeskydd omfattas av Inkomstskattelagens bestämmelser innebärande att utbetalningarna måste fortgå under minst fem år (med vissa undantag) och mottagarkretsen är begränsad till maka, sambo och barn.

Finns verkligen behovet av ett återbetalnings- eller familjeskydd?

Självklart är det bra att man kan skydda sina anhöriga om man avlider under försäkringstiden. I många fall kan det dock vara så att man inte har några efterlevande som behöver skyddas, t ex om man är ensamstående utan familj. Det kan också vara så att man då försäkringen tecknades hade familj och barn och därför hade behov av att skydda dem vid ett eventuellt dödsfall. Av olikas skäl kanske det behovet inte kvarstår längre och därför betalar man för ett onödigt skydd i form av en lägre ålderspension. Det är därför viktigt att undersöka om man har ett återbetalnings- eller familjeskydd kopplat till sin ålderspension. Om man har det bör man ställa sig frågan, är det här något som jag verkligen behöver ha eller är det vettigare att annullera skyddet och därmed få en högre ålderspension? Den försäkrade kan när som helst ta bort ett återbetalnings- eller familje-skydd. Det går också bra att sänka ett eventuellt familjeskydd när som helst.

Går det att teckna återbetalnings- eller familjeskydd om ett sådant saknas?

Saknas återbetalnings – och familjeskydd går det i regel bra att komplettera i efterhand. Oftast krävs dock att man genomgår en godkänd riskbedömning.

Följande riskbedömningsregelverk gäller:

1. Innan uppnådd pensionsålder. Vid nyteckning kan återbetalningsskydd inkluderas utan hälsoprövning, det gäller också vid nyanställningar. Också familjepension kan i många fall tecknas med s k förenklad hälsoprövning innebärande att den anställde är fullt arbetsför. Det gäller inte för privata försäkringar som saknar familjepension. Om en anställd senare vill komplettera sin ålderspension med ett återbetalnings- eller familjeskydd krävs godkänd hälsoprövning med undantag för s k familjehändelse då den anställde kan komplettera sin försäkring med återbetalningsskydd utan hälsoprövning. Om försäkringen är premiedragande och innehåller premiebefrielseförsäkring kan också ett familjeskydd tecknas utan hälsoprövning. Med familjehändelse förstås att den anställde gifter sig, får barn eller ingår samboskap.

2. Vid uppnådd pensionsålder. Då försäkringen aktualiseras, d v s vid uppnådd pensionsålder, går det att lägga till ett återbetalningsskydd utan hälsoprövning (det kallas då något inkonsekvent efterlevandeskydd).

3. Efter uppnådd pensionsålder. Efter uppnådd pensionsålder kan ett återbetalningsskydd i vissa fall läggas till men enbart efter godkänd hälsoprövning. Efter 80 års ålder går det inte att lägga till ett återbetalningsskydd till sin ålderspension.

Räkneexempel

Nedan visas några av de räkneexempel som återgavs i inledningen mer utförligt.

1. Exkludering av återbetalningsskydd. Om en 35-åring väljer att inte koppla ett återbetalningsskydd till sin tjänstepension innebär det att det tillgängliga pensionskapitalet och därmed den framtida pensionen blir 5–6 % högre. Om en 45-åring gör samma sak innebär det att pensionskapitalet blir 4–5 % högre. Ju äldre man är desto högre blir den s k arvsvinsten som tilldelas ålderspensioner utan återbetalningsskydd. Det innebär att om man i samband med sin pensionering, vid 65-årsdagen, väljer att avstå från efterlevandeskydd (återbetalningsskydd) blir pensionen ca 10 % högre. Det gäller oavsett nivån på den framtida återbäringsräntan. (beräkningar har gjorts med återbäringsräntenivåerna 3, 4.5 och 8 %). Exemplet avser en jämförelse mellan en ålderspension utan efterlevandeskydd och en ålderspension med ett efterlevandeskydd under de första tjugo utbetalningsåren. Källa: Konsumenternas Försäkringsbyrå och Skandias Offertprogram.

2. Exkludering av familjeskydd. De familjeskydd som erbjuds de försäkrade gäller enbart tjänstepensioner. Nivån på dem uttrycks i regel i basbelopp per år och de ligger i intervallet 1–4 basbelopp/år. Utbetalning av familjeskydd kan göras under 5–20 år. För en 35-åring försäkrad med en månadsinkomst om 40 000 kr varierar tappet i pensionskapital beroende på vald ersättningsnivå och utbetalningstid. Som mest uppgår tappet i snitt till drygt 12.5 % om 4 basbelopp och 20 utbetalningsår väljs. Som minst handlar det i snitt om drygt 1 % om 1 basbelopp och 5 utbetalningsår väljs. Nämnas kan att någon komplettering med familjeskydd till ålderspension inte kan göras efter det att pensionsutbetalningarna påbörjats. Källa: Konsumenternas Försäkringsbyrå.

Harry Wide, fd chefsaktuarier Skandia

Vi hoppas texten varit till nytta och kontakta gärna ProSkandia om du har egna frågor du undrar om kring din försäkring. Vill du läsa fler texter av Harry Wide:

KRÖNIKA HARRY WIDE: GARANTIER I LÅGRÄNTEMILJÖ

KRÖNIKA HARRY WIDE: VI MÅSTE ARBETA LÄNGRE

Vill du också skriva en krönika? Utrymmet är öppet för alla medlemmar och ska handla om någon frågeställning som intresserar oss alla. Kontakta i så fall Sophie Nachemson-Ekwall. snachekw@gmail.com